幸福小棧

低利率時代的最佳理財術

一對六〸歲退休的夫妻，假設可以活到八〸歲的話，需要多少存款呢？


以南韓退休的中產階級來算，每月開銷如果是六萬三千元台幣，以現在利率來算，六〸歲以前必須存到約一千五百萬元台幣以上的存款；如果想要過更有品質的生活，預計每月花費九萬元新台幣，那麼六〸歲以前就必須存到兩千萬元新台幣以上，才有辦法過這種退休生活。

如果從三〸五歲才開始準備，每月都要存近四萬元台幣（以每年5％的利率計算）存到六〸歲，也就是月薪九萬的人，起碼每月要拿出近50％的薪資來準備退休金。如果從二〸五歲就開始存錢，每個月則存兩萬元，所以退休金愈早準備愈好。但還得顧慮到子女的結婚資金和學費等支出，那這樣就不只兩千萬台幣了，可能要三千萬台幣以上，各位到目前為止存了多少錢呢？

可以確定的是，除非每年領巨額高薪，否則領一般薪水的人，絕不可能只靠銀行儲蓄存款就在六〸歲前存到三千萬。這有一份關於老年準備金的有趣調查報告，幾年前，英國金融監督院對有錢人的子女和窮人家的子女做一份有關金融知識的相關調查，結果顯示，窮人家的小孩在消費時，會先設定自己的消費預算再進行合理消費；相反的，有錢人的小孩則非常懂得活用股票或債券等金融商品，展現其優秀的理財觀念。

窮人家的小孩會將自己勤儉節約下來的錢存起來，因為這些都是看著父母的理財行為所學來的存錢方式；而有錢人家的小孩會透過投資賺取更多的錢財，這也是他們從父母身上學來的。有錢人家庭認為，與其留給兒子有形財產，不如讓他們瞭解如何賺取更多金錢的Know- how才是最有用的遺產。
提出這份報告，是為了告訴大家，如果想為未來退休生活做準備，沒有投資是不可能的事，如今，節儉和儲蓄都只是消極性和防禦性的理財方式，如果還把節約和儲蓄當作是一種美德的話，想賺錢就是很困難囉。

想克服低利率和高齡化衝擊，最終仍需選擇透過股票或債券等投資方案來抵擋這個衝擊。現在起，必須將腦中只透過不動產賺大錢和購買銀行商品是最好選擇的想法全部消除。

現在必須以股票來儲蓄了，即使在低成長的時代，也有幾個股票上漲的優良企業。如果要準備退休資金，股票和債券等直接投資的方式是比較危險，如果發生危險，很可能連最後一分錢都不會剩下，所以間接投資是比較安全的路線，「將理財交給專業人員，自己只要認真賺錢就可以」這句話不只是廣告台詞。

股價下跌，間接投資的收益率也會減少，不是嗎？如果看得更長遠一點，這其實並不完全正確。如果以〸年、二〸年長期性效益來看，與自己買了又賣的投資比起，持續的基金投資其收益率則會比較保險，至少其利息收益不會大幅變動。

一九七五年，美國人會將家計金融財產的57％存在銀行，如今存款反而減少到只剩下12％；反之，投資年金型股票債券等基金商品的還有55％。

但投資一定要分散風險，曾擔任投信公司CEO的江昌熙提到，股票型、債券型、貨幣型基金投資（MMF）等都要分散風險。首先放在股票型基金的部分，是以數字100減去自己的年齡為比例，假設現年四〸歲，建議股票型投資存入 60％、債券型投資30％、MMF 10％的方式。

股市狀況好的時候，難免會想將股票型的投資比例增高，但在危險管理上，維持投資比例是最重要的；還有，必須每六個月仔細檢視一次自己的理財狀況。如果股價上揚則股票型投資比重變成70％的話，就必須將股票型投資比重下調60％，調整剩下的部分則將其他證券財產的比重拉高。

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